Ristrutturazione dei debiti: come funziona il piano del consumatore
Per i privati esiste una procedura dedicata per ristrutturare i debiti in modo sostenibile. Vediamo come funziona.
Ultimo aggiornamento: 29 settembre 2026 · Tempo di lettura: 6 min
In breve
La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67–73 D.Lgs. 14/2019) è un piano proposto dal consumatore sovraindebitato, con l'assistenza di un OCC, che indica quanto e in che tempi pagare ciascun creditore, anche in misura ridotta. Il giudice lo omologa senza voto dei creditori se è fattibile e il debitore non ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il piano può prevedere il rimborso regolare del mutuo sull'abitazione principale e il giudice può sospendere le esecuzioni.
| Chi può accedere | Consumatore sovraindebitato |
|---|---|
| Voto dei creditori | Non previsto |
| Mutuo prima casa | Può essere pagato regolarmente se il piano lo prevede (art. 67, comma 5) |
| Misure protettive | Sospensione delle esecuzioni su richiesta (art. 70) |
La ristrutturazione dei debiti del consumatore è una procedura, prevista dalla legge sul sovraindebitamento, che consente ai privati di riorganizzare i propri debiti secondo un piano sostenibile, sotto il controllo del tribunale. Può essere una strada importante per chi rischia il pignoramento.
Cos'è la ristrutturazione dei debiti
È la procedura (nota anche come piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore) con cui il privato propone un piano per pagare i debiti in misura e tempi sostenibili. Il piano, se omologato dal tribunale, vincola i creditori secondo le regole previste.
A chi si rivolge
È pensata per il consumatore, cioè la persona fisica che ha contratto debiti per scopi estranei all'attività d'impresa o professionale. È uno degli strumenti della composizione della crisi da sovraindebitamento.
Come funziona il piano
- Si ricostruisce la situazione debitoria e patrimoniale con l'ausilio di un OCC.
- Si predispone un piano sostenibile di pagamento.
- Il piano viene sottoposto al tribunale per l'omologazione.
- Una volta omologato, produce effetti secondo le regole di legge.
Cosa può consentire
A seconda del caso, può consentire di pagare i debiti in misura ridotta e dilazionata, di affrontare in modo ordinato la situazione e, in prospettiva, di arrivare all'esdebitazione dei residui. Gli effetti dipendono dal piano e dalla procedura.
Errori da evitare
- Proporre piani non realmente sostenibili.
- Compiere atti in frode ai creditori.
- Affidarsi a soggetti non qualificati anziché a un OCC.
Quando informarsi
Quando i debiti diventano difficili da gestire e si teme l'esecuzione. Una prima valutazione può aiutarti a capire se la ristrutturazione dei debiti può fare al caso tuo.
Fonti normative e ufficiali consultate
- Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), art. 67
- Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), art. 69
- Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), art. 70
- Ministero della Giustizia — Registro degli OCC
Verifica aggiornata al 29 settembre 2026. Le norme vanno applicate agli atti del singolo caso da un professionista abilitato.
📂 Documenti utili da preparare
- Elenco completo dei debiti e dei creditori
- Documentazione di redditi e patrimonio
- Atti ricevuti dai creditori
- Situazione dell'immobile, se presente
⚠️ Da non sottovalutare
La ristrutturazione dei debiti è una procedura tecnica, gestita con un OCC e omologata dal tribunale: non è un accordo improvvisato. Il piano funziona solo se realmente sostenibile.
Domande frequenti
È una procedura che consente al privato di pagare i debiti secondo un piano sostenibile, omologato dal tribunale, nell'ambito del sovraindebitamento.
Il consumatore, cioè la persona fisica con debiti contratti per scopi estranei all'attività d'impresa o professionale.
Sì: la procedura si svolge con l'ausilio di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e l'omologazione del tribunale.
In alcuni casi e a certe condizioni può incidere sulle azioni dei creditori, ma è un terreno tecnico da verificare. Conviene muoversi presto.
Sì, gratuita e riservata, senza impegno.
Richiedi una prima consulenza gratuita e riservata
Raccontaci la tua situazione: capiamo a che punto sei e ti indichiamo i primi passi possibili. Nessun impegno.
Risposta rapidaDati trattati secondo GDPRNessun impegno
Le informazioni presenti in questo articolo hanno finalità informative generali e non sostituiscono una consulenza legale personalizzata. Pignoramento.info è un team di investitori immobiliari e professionisti del settore, non uno studio legale. Ogni situazione deve essere valutata sulla base degli atti, delle scadenze e del caso concreto.